Ugoda konsumencka a zadłużony dom

Ugoda konsumencka przy zadłużonym domu to jedno z postępowań restrukturyzacyjnych, które może uchronić dłużnika przed utratą nieruchomości i egzekucją komorniczą. Jest to rozwiązanie dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które stały się niewypłacalne, a ich głównym zmartwieniem jest kredyt hipoteczny lub inne zadłużenie zabezpieczone na nieruchomości.

Czy ugoda konsumencka obejmuje kredyt hipoteczny?

Jednym z fundamentalnych pytań jest to, jak postępowanie o zawarcie układu z wierzycielami traktuje wierzytelności zabezpieczone rzeczowo, takie jak kredyt hipoteczny. Zgodnie z prawem, układ nie obejmuje wierzytelności zabezpieczonych na mieniu dłużnika hipoteką, zastawem, czy hipoteką morską, chyba że wierzyciel, któremu takie zabezpieczenie przysługuje, wyrazi na to zgodę. Oznacza to, że bank hipoteczny musi zgodzić się na objęcie go warunkami ugody. W praktyce prowadzi to do kilku możliwych scenariuszy działania.

Jakie są możliwości restrukturyzacji zadłużonego domu?

W zależności od postawy banku i sytuacji finansowej dłużnika, restrukturyzacja zadłużonego domu w ramach ugody konsumenckiej może przybrać różne formy. Kluczowe jest podjęcie negocjacji z wierzycielem hipotecznym.

Układ częściowy z wyłączeniem hipoteki

Najczęstszym rozwiązaniem jest zawarcie tzw. układu częściowego. W tym wariancie dłużnik proponuje warunki spłaty jedynie wierzycielom niezabezpieczonym (np. z tytułu pożyczek gotówkowych, chwilówek, niezapłaconych rachunków), natomiast kredyt hipoteczny jest spłacany na dotychczasowych zasadach, poza ramami ugody. To rozwiązanie pozwala odzyskać płynność finansową poprzez redukcję innych zobowiązań, co ułatwia regularne regulowanie rat kredytu hipotecznego i uniknięcie egzekucji z nieruchomości.

Negocjacje i zgoda wierzyciela hipotecznego

Bardziej zaawansowaną opcją jest włączenie banku do układu. Wymaga to uzyskania jego zgody na nowe, korzystniejsze warunki spłaty, takie jak obniżenie miesięcznej raty, wydłużenie okresu kredytowania czy nawet częściowe umorzenie odsetek. Choć banki nie zawsze są skłonne do takich ustępstw, przedstawienie realistycznego planu naprawczego i perspektywa regularnych, choć niższych, wpłat może być dla nich korzystniejsza niż kosztowna i długotrwała egzekucja komornicza.

Sprzedaż nieruchomości na warunkach układowych

W skrajnych przypadkach, gdy utrzymanie nieruchomości nie jest możliwe, ugoda konsumencka może przewidywać jej sprzedaż. Jest to jednak proces kontrolowany, który odbywa się na warunkach określonych w układzie. Taka sprzedaż jest często znacznie korzystniejsza finansowo niż licytacja komornicza, pozwalając na uzyskanie wyższej ceny i spłatę większej części zadłużenia, a czasem nawet na zachowanie pewnej nadwyżki finansowej dla dłużnika.

Jakie korzyści daje ugoda w przypadku zadłużonego domu?

Główną zaletą jest ochrona przed egzekucją komorniczą od momentu otwarcia postępowania. Daje to dłużnikowi czas na negocjacje i wdrożenie planu naprawczego bez presji ze strony komornika. Ugoda konsumencka pozwala na zachowanie domu poprzez restrukturyzację zadłużenia i dostosowanie go do realnych możliwości finansowych. Jest to narzędzie, które daje szansę na wyjście z długów przy jednoczesnym zachowaniu najważniejszego składnika majątku, jakim dla wielu rodzin jest dom.