Kiedy długi zaczynają narastać, jednym z głównych pytań, które pojawiają się w głowie dłużnika, jest to, jak zadłużenie wpływa na utratę majątku. Wysokość długu w stosunku do wartości Twojego domu lub innych aktywów ma kluczowe znaczenie. Zależnie od proporcji między długiem a wartością majątku, sytuacja może mieć różne konsekwencje. W tym artykule przedstawimy różne scenariusze, które mogą spotkać osoby zadłużone, a także omówimy, co dzieje się, gdy dochodzi do licytacji komorniczej.

Dług mniejszy niż wartość majątku

Jeśli Twój dług jest mniejszy od wartości domu, Twoje opcje są zdecydowanie bardziej korzystne. W takiej sytuacji, najczęściej warto rozważyć sprzedaż nieruchomości na wolnym rynku. Przykładowo, jeśli wartość Twojego domu wynosi 500 000 zł, a Twoje zobowiązania wynoszą 200 000 zł, sprzedaż nieruchomości pozwoli Ci na pełne uregulowanie długu, a także na pozostawienie sobie znacznej nadwyżki – w tym przypadku 300 000 zł.

Dzięki temu będziesz w stanie pokryć wszystkie zobowiązania, unikając licytacji komorniczej, która zazwyczaj jest mało korzystna finansowo. Sprzedaż nieruchomości z własnej inicjatywy daje również możliwość ustalenia dogodnych warunków i poszukiwania kupca, który zaoferuje rozsądną cenę. To pozwala na uniknięcie strat związanych z gwałtowną sprzedażą i na rozpoczęcie nowego etapu życia z pewnym kapitałem na koncie.

Dług większy niż wartość majątku

Kiedy dług przewyższa wartość Twojego domu, sytuacja staje się znacznie bardziej skomplikowana. Załóżmy, że Twój dom wart jest 300 000 zł, a zadłużenie wynosi 500 000 zł. W takim przypadku, nawet jeśli dojdzie do licytacji komorniczej, uzyskane środki z jej przeprowadzenia nie wystarczą na pokrycie całego długu.

Licytacja komornicza to proces, który często kończy się sprzedażą nieruchomości poniżej jej wartości rynkowej. Cena wywoławcza na pierwszej licytacji zazwyczaj wynosi 3/4 wartości nieruchomości, a jeśli nie znajdzie się kupiec, w drugiej licytacji cena spada do 2/3 wartości. W naszym przykładzie, jeśli licytacja zakończy się na poziomie 200 000 zł, to po spłacie tej kwoty wierzycielowi, wciąż pozostaniesz z długiem w wysokości 300 000 zł.

To oznacza, że mimo utraty domu, zadłużenie nadal będzie Cię obciążać. Co więcej, wierzyciele mogą dochodzić swoich roszczeń z innych Twoich aktywów, takich jak wynagrodzenie z pracy czy inne posiadane mienie. To sytuacja, w której warto rozważyć różne opcje – np. negocjacje z wierzycielami w celu umorzenia części zadłużenia lub złożenie wniosku o upadłość konsumencką, która może pozwolić na umorzenie części długu i uzyskanie nowego startu.

Co się dzieje podczas licytacji komorniczej?

Licytacja komornicza to proces, w którym komornik, działając na zlecenie wierzyciela, przeprowadza sprzedaż nieruchomości w celu odzyskania należnych środków. Głównym problemem związanym z licytacją jest to, że cena uzyskana na licytacji jest zazwyczaj znacznie niższa niż wartość rynkowa nieruchomości, co często prowadzi do sytuacji, w której po sprzedaży wciąż pozostaje część niezaspokojonych długów.

Na przykład, jeśli wartość rynkowa Twojego domu wynosi 400 000 zł, a cena uzyskana na licytacji wyniesie 250 000 zł, kwota ta zostanie przekazana na spłatę zadłużenia, ale jeśli Twoje zobowiązania wynoszą 500 000 zł, nadal pozostaniesz z długiem w wysokości 250 000 zł. W takiej sytuacji, nawet po utracie domu, wierzyciele mogą kontynuować egzekucję, np. z Twojego wynagrodzenia lub innych posiadanych aktywów.

Jak uniknąć utraty majątku?

W przypadku, gdy Twój dług jest większy niż wartość domu, warto podjąć kroki, które pomogą zminimalizować straty i uniknąć utraty całego majątku. Negocjacje z wierzycielami mogą prowadzić do uzyskania zgody na rozłożenie zadłużenia na raty lub umorzenie jego części. W niektórych przypadkach warto rozważyć upadłość konsumencką, która choć wiąże się z trudnym procesem, może być szansą na umorzenie części długu i uzyskanie nowego startu.

Sprzedaż nieruchomości przed licytacją to także rozwiązanie, które pozwala uniknąć sprzedaży poniżej wartości rynkowej i daje większe możliwości uzyskania korzystnej ceny. Dzięki temu możesz spłacić przynajmniej część zobowiązań i uniknąć dalszych kosztów związanych z egzekucją.

Podsumowanie

Wysokość długu w stosunku do wartości domu ma kluczowe znaczenie dla tego, jak potoczy się Twoja sytuacja finansowa. Jeśli dług jest mniejszy od wartości domu, możesz samodzielnie sprzedać nieruchomość i spłacić zobowiązania, pozostawiając sobie nadwyżkę. Jeśli jednak dług przewyższa wartość domu, licytacja komornicza może doprowadzić do utraty majątku, a pozostałe zobowiązania będą wciąż Cię obciążać. Warto zatem rozważyć wszystkie dostępne opcje, takie jak negocjacje z wierzycielami, upadłość konsumencka czy sprzedaż domu przed licytacją, aby zminimalizować straty i rozpocząć nowy etap życia z mniejszymi obciążeniami.